Cote de crédit : explication

Cote de crédit : explication

Cette explication est fournie pour les européens.


Chaque nord-américain (USA et Canada) est évalué sur sa solvabilité (capacité à rembourser ses dettes) sur une cote de crédit (Credit score). Cette cote de crédit varie généralement entre 400 et 900. Généralement, parce qu’il y a plusieurs organismes de cotation (Equifax ou TransUnion) qui s’occupe de vous attribuer cette cote de crédit qui leur est propre.

Si vous voulez emprunter de l’argent, il va falloir que ces organismes de cotation vous connaissent. Et ils ne vous connaîtrons que par la contraction de crédits. Bien sûr au départ un petit crédit comme des électroménagers. Puis vous augmenterez votre cote au fur et à mesure de vos crédits contractés et honorés sans anicroche.

Le système d’évaluation / calcul est obscure et évident à la fois

  • Obscure car personne ne peut vous reproduire exactement une cote.
  • Évident car plus vous contracté des crédit et que vous les honorez et plus votre cote va augmenter.

Mais divers facteurs comme l’age, vos revenus, vos épargnes, votre endettement sont utilisés et sont raffinés au cours des années.

Toujours selon l’entité de crédit une cote de 600 ou plus est considérée comme bonne. Une cote de 750 ou plus est excellente. C’est à dire en dessous de 600 vous êtes considéré à risque et vous pourriez avoir beaucoup de difficulté à obtenir un financement surtout pour l’acquisition d’un bien immobilier qui se remboursement sur plusieurs décennies.


Prenons aussi l’exemple que le remboursement de votre dette (hypothécaire) est due pour le 1er de chaque mois. Si vous ne payer pas le 16 du mois (variable selon les institutions), vous aurez une pénalité de retard. Mais votre cote de crédit n’est pas affecté. Cela reste entre vous et votre banque.

Mais au bout de 30 jours (le 1er du mois suivant), les organismes de cote de crédit seront informés et votre cote de crédit sera affectée à la baisse 🙁

Sans arrangement, vous serez sûrement mis dans le processus de reprise bancaire advenant que vous ayez un bien immobilier.

Le crédit immobilier vous sera alors impossible pendant 5 ou 7 ans. Donc vous finirez par devenir locataire pendant 5 ou 7 ans.

Et si vous trouvez un arrangement, votre cote de crédit ayant baissée, au seuil de non possibilité de contracter un nouveau crédit hypothécaire ou autre type de crédit (voiture). Exemple <600. Réellement. vous pourrez peut-être obtenir un crédit mais dans des conditions inacceptables. Par exemple les taux d’emprunts seront plus élevés.


Ci-dessous des lectures supplémentaires suggérées en français mais selon les règles canadiennes comparables à ceux des USA :